20년차 VIP 자산관리사이자 10년차 워킹맘은 어떻게 아이의 자산을 관리할까? 명절마다 고민되는 아이들의 용돈 관리나 사회 초년생의 경제적 자립에 필요한 금융상품 활용법이 궁금한 부모라면, 유학 준비와 증여, 상속과 같은 장기적 자산 관리의 노하우가 궁금한 부모라면 누구나 한번쯤 떠올려봤을 질문이다.

출산을 앞둔 예비 부모와 미취학 아동, 초중고 자녀를 둔 학부모들이 가장 알고 싶어하는 자녀의 돈 관리에 관한 모든 것을 신한은행 고미숙 부지점장(명동역지점)이 명쾌하게 짚어준다. 또한 현재 금융권에서 근무하는 육아맘들의 돈 관리 정보와 VIP 고객들의 인터뷰를 통해 꼭 필요한 돈 관리 노하우도 뽑았다.
“부모의 현명한 자산관리가 똑똑한 금융지식을 가진 아이를 만든다”
20년 후 내 아이의 경제적 자립을 위한 필수 과정들

통계청에서 발표한 2019년 우리나라 월 평균 가구 소득이 439만 원이라고 한다. 평균적인 가정을 생각하면 가족의 생활비와 사교육비를 제하고 자녀에게 물려줄 수 있는 자산을 모은다는 것은 말처럼 쉽지 않은 일이다. 다행히 자녀가 공부 잘하는 학생으로 자라준다고 해도 경제적 자립까지 가능한 성년으로 자라줄 거라고 장담할 수 없다. 이런 현실을 감안할 때 만약 내 아이가 성년이 되기 전에 부모로서 1억 원을 마련해 물려줄 방법이 있다면, 어느 누가 이를 마다하겠는가.
대한민국에서 금수저를 물려줄 부모는 얼마 되지 않는다. 아이들은 대부분 졸업장과 함께 학자금 대출금을 등에 업고 사회에 진출하기 일쑤다. 그렇다면 공부를 잘하는 아이로 키우기보다 돈을 잘 버는 법을 아는 아이로 키우는 것이 보다 현실적 대안일 것이다. 과연 부모로서 어떻게 해야 자녀의 경제적 독립을 도울 수 있을까. 또 자녀를 위해 어떤 방향으로 돈 공부를 시켜야 할까.
이러한 부모들의 금융 정보 갈증을 해소하기 위해 20년차 VIP 자산관리사이자 10년차 워킹맘인 고미숙 부지점장이 현실적이고 지금 당장 실천 가능한 답을 제시한다. 현재 금융권에 종사하고 있는 워킹맘들과 VIP 자산관리실을 출입하는 고객들에게 아이들의 미래를 위해 어떻게 돈을 모으고 불리고 물려주는지를 물어 가장 핵심적인 돈 관리 노하우들만을 모았다. 또 최근 대한민국 사람들의 경제 독립을 위한 조언을 제시하며 경제 교육에 새로운 바람을 주도하고 있는 존리 메리츠자산운용 대표와의 Q&A 코너를 통해 자산 관리의 기본 원리와 똑똑한 금융지식들을 짚어준다.

입출금 통장 개설부터 보험, 주식, 펀드, 외화 통장 관리까지
하루 용돈 관리부터 증여 신고와 유학 준비를 위한 대비까지,
첫 통장, 첫 적금, 첫 보험, 첫 펀드를 만들기 전에 꼭 알아야 할 것들!

“아이들 용돈 관리용으로 어떤 통장을 개설해야 하나요?” “아이들 명의로 청약 통장을 언제 만들어야 하나요?” “아이 명의 펀드를 만들었는데 증여신고를 해야 하나요?”… 이 책은 고미숙 부지점장이 지난 20년간 은행 창구에서 만난 부모 고객들로부터 수없이 들었던 질문과 그에 대한 답을 간추린 가장 핵심적인 돈 관리 노하우라 할 수 있다. 크게 다섯 가지 분야별로 나누어 설명하고 있다. 생활 속에서 아이들이 궁금해하는 돈과 경제에 관한 기본 원리부터, 원금보장형 금융상품, 공격투자형 투자상품, 아이의 미래를 위한 자산 증여 과정, 아이의 유학을 준비할 때 필요한 정보들까지 자산관리의 필수 지식들을 정리했다.
저자 본인이 현재 두 남자아이를 키우는 워킹맘인 만큼, 실제로 자녀 명의의 펀드나 달러 통장에 가입해 펀드수익률이나 환율에 대한 감을 익히는 과정이 얼마나 아이들의 경제 개념을 키우는 데 도움이 되는지를 실감한다고 고백한다. 용돈 관리용 입출금 통장을 개설해 자금의 흐름을 읽는 법을 훈련시키거나 자녀에게 물려줄 자금에 대한 증여신고를 반드시 10년마다 해야 한다는 등 실제 금융권에 몸담고 있는 워킹맘들의 사례와 함께 소개한다. 아이의 미래 자산관리에 관심은 있으나 무엇부터 시작해야 할지 모르는 부모나 생활 속 필수 금융 정보들을 놓치고 있는 부모들을 위한 맞춤형 정보들을 제공한다.
특히 다른 금융지식들도 중요하지만 증여신고에 대한 인식 재고나 유학 자금을 마련할 때 똑똑하게 자금을 이동시키는 법 등을 강조한다. 증여신고 제도나 해외 금융 거래 시 은행 신고를 거치지 않으면 자칫 내지 않아도 될 세금까지 추가로 내야 하기 때문이다. 해외 주택 구입에 따른 대비책, 유학 생활비 관리 노하우 등도 다룬다. 이 책을 통해 부모와 자녀가 함께 현명하게 돈 관리하는 법을 익히는 것은 물론, 스스로 당당하고 알뜰한 경제 생활을 실천하는 부모임을 확인할 수 있는 계기가 될 것이다.


책 속에서


H 팀장은 명절이나 입학, 졸업 시즌이 되어 아이에게 용돈이 생기면 최소한의 돈만 남겨두고 증권회사 CMA나 펀드 통장에 넣습니다. 통장에 돈을 넣고 나면 아이에게 통장 내역을 꼭 확인시켜주고, 입금된 돈이 어떻게 불어나고 있는지도 수시로 알려줍니다. 단순히 저금통에 넣어두어 잠자는 돈과 통장에 입금해 살아 숨 쉬는 돈은 다르다는 것을 직접 확인할 수 있게 알려주는 것이지요. 아이가 저축을 지루한 것으로 여기지 않도록 수시로 돈이 불어나는 모습을 직접 눈으로 확인할 수 있게 해주는 것이 중요합니다.
_1장. ‘부모의 금융지식이 아이를 위한 스마트한 자산을 만든다’ 중에서

재테크 카페에 가입하면 봉투분할법이라는 용어를 꽤 자주 볼 수 있습니다. 쉽게 말하면 봉투에 이름을 붙이는 것입니다. 봉투에 적힌 제목대로 용도에 맞게 돈을 사용하는 습관을 들이기 위한 방법입니다. 하지만 수단과 목적을 혼동해서는 안됩니다. 봉투를 분할하는 목적을 늘 상기해야 합니다. 용돈을 봉투에 나눠 사용하는 데 너무 집착해 경제 관념이 망가지면 안 되겠죠. 봉투분할법은 효율적인 돈 관리 습관의 기본을 익히는 데 사용하면 좋습니다. 아이에게도 봉투나 저금통을 두어 개 준비하도록 시켜보세요. 하나는 원하는 장난감을 살 수 있는 돈, 다른 하나는 아이의 꿈에 다가갈 수 있는 구체적인 목표를 적게 하세요. 예를 들어 유튜버가 꿈이라면 ‘유튜버 ○○○’, 여행을 가고 싶다면 ‘여름방학 하와이 여행’이라는 제목을 저금통에 붙이고 본인 나름대로 계획을 세워 돈을 모아보도록 하면 좋습니다.
_2장 ‘자산관리의 기본, 똑똑한 금융지식을 길러주는 돈 공부’ 중에서

자녀를 위한 보장성 상품 중에서 은행을 통해 가입하는 상품으로는 어린이 보험이 인기를 끌고 있습니다. 보험 설계사가 소개하는 상품처럼 구성이 다양하지 않은 것은 단점입니다. 하지만 은행 전용으로 출시되는 만큼 비교적 저렴한 비용으로 좋은 혜택을 누릴 수 있죠. 어린이 보험 중에서도 페이백 보험이 주목을 받고 있습니다. 페이백 보험이란 3대 질병(암, 뇌질환, 심장질환)과 간병 등에 대한 보장을 받으면서도 보험료 납입이 끝나면 전액 돌려받을 수 있는 상품입니다. 단, 자신이 넣은 원금에서 발생한 이자 정도로 보장을 받다 보니 보장의 규모가 크지 않습니다.
_3장. ‘원금보장 편, 차곡차곡 모을 수 있는 안전한 상품 고르기’ 중에서

매월 소액이라도 일정한 금액으로 꾸준히 펀드에 투자하면 소위 ‘코스트 애버리징 효과(cost averaging effect)’가 발생해 평균 매입 단가를 인하하는 효과가 있습니다. 주가가 낮아졌을 때는 더 많은 주식을 사고, 주가가 올랐을 때 주식을 적게 사서 매입 단가가 낮아지는 효과를 말하죠. 주가가 오르거나 내리는 데 신경 쓰지 않고 꾸준히 적립해나가려면 적립식 펀드가 가장 적합합니다. 한번에 큰 금액을 투자하는 거치식 펀드보다 리스크도 적고 코스트 애버리징 효과까지 누릴 수 있기 때문이죠.
_4장. ‘투자상품 편, 아이의 미래를 위한 공격적 자산관리법’ 중에서

10년 전 2,000만 원을 자녀 명의의 예금에 가입할 때 증여신고를 했다면 증여세를 내지 않아도 됩니다. 예금 만기가 되어 원금에 이자가 더해져 2,300만 원이 된 현재를 생각해보죠. A 고객 앞으로는 증여 재산으로 신고된 내용이 없습니다. 게다가 2,000만 원 비과세 한도를 초과했어요. 그렇다면 2,300만 원에 대해 증여 신고를 해야 합니다. 또 한 가지. 증여 신고는 반드시 증여 후 3개월 이내에 마쳐야 합니다. A 고객은 기간 내 증여 신고를 누락했으니 가산세도 내야 합니다. 아직 끝난 것이 아닙니다. 10년이 지나면 다시 증여 공제 한도가 생긴다고 앞서 말씀드렸었죠. A 고객은 10년 전에 누락한 증여 신고를 10년 후에 비로소 완료했지만 한 번의 증여 기회를 놓쳐버렸습니다. 만약 이러한 사실을 인지하지 못한 채 2,000만 원의 예금에 추가로 가입했다면 4,000만 원을 증여한 셈입니다. A 고객이 내야 할 증여세가 더 늘어난 것이죠.
_5장. ‘증여신고 편, 알뜰하게 절세하고 당당하게 상속하는 법’ 중에서

내국인 거주자가 해외로 송금할 때는 거래 목적에 맞는 송금 한도가 정해져 있습니다. 개인이 아무런 증빙 없이 보낼 수 있는 한도는 연간 5만 달러입니다. 연간이란 1월 1일부터 12월 31일까지를 의미합니다. 즉, 새로운 해로 넘어가면 다시 5만 달러라는 송금 한도가 다시 생기는 것을 의미합니다. 송금할 수 있는 한도와 별개로 연간 누적 송금 금액이 1만 달러 이상이면 국세청에 자동으로 통보됩니다. 예를 들면, 1월에 1만 달러를 송금하고 나서 다음 달에 1만 달러를 추가로 송금한다면, 국세청으로 자동 통보되는 것이지요.
_6장. ‘유학준비 편, 해외로 자금을 이동시킬 때 주의해야 할 것’ 중에서

프롤로그. 모든 아이는 자산가의 씨앗을 품고 있습니다

1장 부모의 금융지식이 아이를 위한 스마트한 자산을 만든다
은행 근무 워킹맘, “25세를 목표로 1억 원이 넘는 자금을 계획했어요.”
증권회사 근무 워킹맘, “주식으로 투자해주고 있어요.”
보험회사 근무 워킹맘, “노후까지 걱정 없는 연금 설계가 최고죠.”
은행 근무 워킹맘, “페이백 암보험으로 목돈도 모으고 암보험도 준비했어요.”
A 자산가, “아이가 태어나자마자 10년 주기로 증여하고 있어요.”
B 자산가, “아이와 함께 생활 속 돈 공부를 실천하고 있어요.”
은퇴한 노부부, “스스로 자산 가치를 키울 수 있도록 증여를 선택했어요.”

2장 자산관리의 기본, 똑똑한 금융지식을 길러주는 돈 공부
돈 공부가 영어 공부보다 중요한 이유
기회비용과 매몰비용, 하나를 선택하면 다른 하나를 포기해야 해요
생활 속 세금, 아이스크림에도 세금이 포함되어 있다고요?
신용카드, 현금 없으면 카드로 계산하면 되지!
시장가격의 비밀, 편의점에서 알아보는 수요와 공급의 법칙
돈의 철학, 돈의 가치를 알아야 하는 이유

3장 원금보장 편, 차곡차곡 모을 수 있는 안전한 상품 고르기
아이들이 받은 세뱃돈, 어떻게 굴려야 하나요?
어린이 적금과 어른 적금은 무엇이 다른가요?
아이 이름으로 청약 통장을 꼭 만들어야 하나요?
태아일 때 보험을 꼭 들어야 하나요?

4장 투자상품 편, 아이의 미래를 위한 공격적 자산관리법
예금이냐, ELS냐, 무엇을 골라야 하나요?
코스트애버리징에 유리한 펀드
우리 아이도 애플 주식 사줘야 하나요?
달러 통장을 만들면 어떨까요?

5장 증여신고 편, 알뜰하게 절세하고 당당하게 상속하는 법
상속과 이혼, 돈에 얽힌 불편한 진실
2,000만 원이 모이면 증여신고부터 하세요
자녀 명의의 적립식 상품도 증여 신고 해야 하나요?
유학 비용이나 현금으로 준 돈도 증여인가요?
차명 계좌를 조심하자 - 금융 소득 종합 과세 산출 방법

6장 유학준비 편, 해외로 자금을 이동시킬 때 주의해야 할 것
환전할 때 수수료가 든다고요?
외화현찰을 찾는 데 수수료가 든다고요?
해외에서 알뜰하게 생활비를 관리하는 법
해외 주택을 구입하게 됐어요
해외 송금을 잘못했는데, 돌려받을 수 있나요?

부록 1. 한 줄 팁, 우리 아이 돈 관리, 이런 점이 궁금해요
부록 2. 인터뷰, 존 리 메리츠자산운용 대표
부록 3. 어린이 금융교실 활용법