책 속에서

들어가기

노후연금 준비!

당장 먹고 살기 바빠 생각할 겨를이 없었다.
걱정은 되는데 고민만 하지 뭘 어떻게 해야 할지 몰라서 나름 준비는 하고 있는데 많이 부족하다.
준비 잘하고 있고 이대로 가면 노후 연금 충분하다.

어디에 해당하나요? 필자가 판단하기에 준비는 하고 있지만 많이 부족하다가 가장 많은 것 같고 걱정은 되는데 뭘 어찌해야 할지 몰라서...가 두 번째로 많은 것 같다. 우리나라 국민연금 수령자의 평균 연금 수령액은 부부합산해서 월 84만 원이라고 한다. 이 연금으로는 하루 세끼 밥도 먹지 못한다. 연금 혜택이 가장 크다는 공무원도 9급으로 입사해 30년 근무 시 월 134만 원 받는다고 한다.(2016년 입사 가정)

필자는 평생 월급쟁이로 살아온 현직 공기업 직원이다. 2020년 6월 연금이야기 책을 출판했는데 반응이 좋아 3판까지 출간했고 이번에 전면 개정판을 출간했다. 은퇴 몇 년전부터 연금 준비한다는 건 많이 늦은 것이다. 연금 준비는 빠를수록 훨씬 효과가 크다. 신입사원 시절부터 준비해야 한다. ▲ 어떤 연금으로 어떻게 준비를 해야 할지 ▲ 적립한 자금을 어떻게 운용해야 할지 ▲ 연금 수령할 때 어떻게 해야 세금을 줄이고 연금수명을 늘릴 수 있을지… 에 대한 객관적인 정보를 담았다.(상세내용 유튜브 연금이야기 TV)

인생을 3등분하면 배우는 기간, 직업을 갖고 일하는 기간, 은퇴 후 삶으로 구분할 수 있다. 은퇴 후 삶이 가장 길다. 인생에서 가장 긴 은퇴 후 삶!! 재앙이 아닌 축복이 되길 바라는 마음으로 이 책을 쓴다.

저자 차경수

추천사………………………………………………………………………………7

들어가기
공적연금, 퇴직연금, 개인연금 3가지 연금 다 준비해야 한다…………13


01 연금적립

A 개인연금(연금저축)
어떤 직업이든 연금저축은 꼭 가입해야 한다.…………………………………………………19
연금저축 세액공제 최고 연148만 원 놓치지 말자.……………………………………………25
연금저축에 대한 치명적 오해, 가입하는 게 득이다……………………………………………27
증권사 계좌가 여러 가지 측면에서 유리하다……………………………………………………29
소득이 없는 자녀에게 연금저축펀드 선물하자……………………………………………………32
연금저축보험의 치명적 단점, 몰라서 손해보는 사람 많다………………………………………33
보험사업비를 얼마나 떼가길래 7~8년이 되어도 원금이 안차나?………………………………37
연금저축보험 vs 연금저축펀드 수익률 비교………………………………………………………44
연금보험, 연금저축보험, 변액연금보험 어떤 차이?………………………………………………47
연금저축보험 ↔ 연금저축펀드로 전환 방법 간단하다.…………………………………………52

B IRP, ISA계좌
소득이 있다면 반드시 IRP계좌가 있어야 한다……………………………………………………57
IRP와 연금저축 장단점 비교…………………………………………………………………………60
IRP는 공무원, 고소득 자영업자의 필수계좌다……………………………………………………62
IRP계좌 수수료, 수익률 / IRP계좌 이전방법……………………………………………………64
ISA계좌는 만능통장! 주식도 ISA계좌에서 투자하자!……………………………………………70
ISA만기 자금 연금으로 전환 시 추가로 +300만원 세액 공제…………………………………73

C 퇴직연금
퇴직금과 퇴직연금의 차이는…………………………………………………………………………78
개인연금, 퇴직연금 운용상품별 비중, 증권사별 적립금 운용현황……………………………82
퇴직금 계산방식을 알면 퇴직금을 많이 받을 수 있다…………………………………………88
퇴직소득세 계산 방법을 알면 세금을 줄일 수 있다.……………………………………………90
통상임금 VS 평균임금 비교, 퇴직금에 미치는 영향……………………………………………94
언제 퇴직연금 DB형 → DC형으로 전환하는게 좋은가?………………………………………99
퇴직급여 중도인출 사유, 퇴직금 압류 가능 여부 ……………………………………………102


02 연금운용

개인연금! 세금 혜택보다 운용수익이 더 크다!…………………………………………………105
연금저축펀드, 퇴직연금(DC, IRP) 투자가능 상품 총정리……………………………………108
개인연금, 퇴직연금계좌에서 잘나가는 펀드……………………………………………………114
개인연금, 퇴직연금계좌에서 잘나가는 ETF……………………………………………………120
강남 32평 아파트 보다 S&P500 수익률이 더 좋다.…………………………………………127
날개단 TDF, 디폴트옵션 타고 더 높이 난다.…………………………………………………129
퇴직연금 계좌에 리츠(REITS) 하나정도는 보유하자.…………………………………………134


03 연금수령, 연금관련 세금총정리

A 연금수령! 전략이 필요하다.
기대수명은 100세로 간다. 연금 수명을 늘리자……………………………………………138
보험사 VS 증권사의 연금 수령 방법 비교…………………………………………………140
퇴직급여, 어떤 계좌로 수령하느냐에 따라 세금 차이 많이 난다………………………145
퇴직금 일시금 수령자의 큰 오해, 모르면 몇 백만원 날린다……………………………151
퇴직금 받을 때 연금계좌는 하나로 통합하는게 좋다……………………………………153
연금저축, IRP, 퇴직금을 통합하면 뭐가 좋은가?…………………………………………163

B 연금관련 세금 총정리
퇴직급여, 연금저축에 붙는 세금은 어떻게 매기나?………………………………………170
연금소득 1,200만원 계상 시 사적연금만 가지고 산출한다………………………………171
연금보험 과세 체계는 단순하다(비과세 or 과세)…………………………………………175
국민연금 등 공적연금 수령 시에도 세금 뗀다.……………………………………………177
국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 연금에 붙는 세금은?…………………………………181
연금저축 해지 시 세금폭탄 맞는다.…………………………………………………………184
퇴직금 일시금 수령 VS 연금 수령의 세금 차이……………………………………………189
퇴직연금이 퇴직금보다 좋은 이유………………………………………………………………191
퇴직금 중간정산 특례 적용하면 세금 수백만원 절감할 수 있다…………………………198
ETF 매매차익과 분배금에 붙는 세금은?………………………………………………………203
금융투자 소득세 도입에 따른 연금계좌, ISA계좌 투자전략………………………………206


04 건강보험료, 국민연금

A 건강보험료
건강보험료 피부양자 자격 유지하기 점점 더 어려워진다…………………………………212
건강보험료 부과 계산방법 총정리………………………………………………………………218

B 국민연금
국민연금가입자 2,215만 명, 연금수급자 465만 명…………………………………………226
국민연금 임의가입, 선납·추납·반납제도 잘 활용하자………………………………………229
국민연금보험료 선납으로 세금 739만 원 혜택 실제 사례…………………………………237
소득이 많으면 국민연금 깎인다…………………………………………………………………240
직역 연금지급 정지 기준금액, 정지액 산출방법……………………………………………241
실업수당 수급 중 취업해도 실업수당 받을 수 있다.………………………………………245


5 주택연금, 기초연금, 유족연금

주택연금 가입조건, 연금액, 헷갈리는 것들…………………………………………………248
7억짜리 아파트 65세부터 수령하면 평생 월 179만 원 받는다.…………………………252
기초연금 수급대상, 소득기준, 연금액 산정방법……………………………………………256
부부가 둘 다 연금 수령 중 한 사람이 사망하면?…………………………………………263
재혼한 배우자도 유족연금 받을 수 있나?……………………………………………………266


에필로그……………………………………………………………………………268